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张先生赶上了政策的末班车,将一套位于北京四环路边上的房子出售,得到资金180万元,不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上

张先生赶上了政策的末班车,将一套位于北京四环路边上的房子出售,得到资金180万元,不用缴纳20%所得税。张先生一直忙于上班,不善理财,除去购买国债、定期存款以外,未作其他任何投资。面对突然出现的大量闲置资金,他犯了难。张先生月收入8000元,年底分红约3万元。太太是国企职员,月收入大略5000元。女儿已经过完了12岁生日,平常周末会去练琴和学英语,一个月约需2500元。家庭每月基本生活开销大约2500元,外出就餐、购物大约1500元,一年旅游及其他娱乐花费大约1万元。

“闲置资金理财:开源节流更换一辆新汽车”

在家庭资产方面,小张夫妇原本活期存款5万元,定期存款20万元,加上这次卖房的到手资金180万元,一共205万元。 小张希望女儿将来能去国外上大学,至少研究生要去国外学习,所以如何准备女儿的教育金是他们的一大困惑。 张先生还打算卖掉开了6年的车,换成约15万元的车。 张先生和夫人已经进入不惑之年,除了工作场所的社会保险医疗保险以外没有商业保险,不知道该如何安排家人的其他保障。 张先生认为储蓄的利率无法防止通货膨胀,希望理财师为自己制定理财计划,防止自己手中的钱贬值。 张先生自己决定的理财模式是保守型投资和激进型投资各占50%。

“闲置资金理财:开源节流更换一辆新汽车”

卖房闲置资金怎么理财(a)

投资和理财特约理财规划师刘远洋

资产拆析

张先生的家庭资产主要集中在银行活期存款和定期存款上,几乎没有其他形式的金融资产; 家人没有债务,财务比较健康,也没有财务风险。 从整体上看,家庭资产的存在形式比较保守。

张先生与太太收入比较稳定,有固定的现金流入。家庭的储蓄比率为52%,家庭财富积累效应明显。家庭支出方面,首要是日常开支及购物、娱乐等,在可控范围之内。但随着孩子长大,家庭教育支出会越来越大。

张先生和夫人工作稳定,年龄已进入40大关,但除了公司社会保障外没有其他任何保险。 随着两人年龄的增长,身体健康尤为重要,家庭风险越来越大,所以两人建议补充一些意想不到的风险和重疾险。

房产情况:刚出手一套房子,获得现金180万元。

张先生的家庭收入稳定,足以覆盖家庭的现金流支出。 集中于活期存款和定期存款的家庭资产结构,无风险金融投资比例过高,家庭资产整体收益率低。 家庭风险保障措施不足,需要加强、提高。

1、选择合适的理财模式,提高家庭资产收益

2、为孩子准备教育金

3、准备换一辆15万元的汽车

(/h/) 4、为夫妻二人购买合适的保险,降低家庭风险

理财建议

观察细节,开源节流,重视工资账户更能有效管理。 虽然工资余额不多,但只要及时购买货币基金,利润就会是普通利息的5倍到7倍,要严格控制不合理的支出,提前做好支出规划,明确支出,才能踏实存钱; 通过选择合适的银行卡账户作为理财主账户,可以避免很多手续费等不必要的支出。

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按照科学的计算,家庭储备金余额通常为家庭平均支出的3至6倍,储备金过多,则可能导致投资效率不高,建议保存5万元的家庭储备金为宜。

在风险控制的前提下,积极投资收益性更高的理财产品。 由于张先生夫妇收入稳定,年龄刚过40岁,风险较大,建议激进投资比例扩大到60%,保守投资比例扩大到40%。 张先生的家庭资产中,银行存款过多,影响了资产的收益。 可以想到的稳妥理财方法有国债、银行信贷类理财商品、票据类理财商品和债券类理财商品。 此外,开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的优点,购买或申购稳健、管理规范的开放式基金,会获得较高的收益。 如果可能的话,张先生还可以考虑拿出家庭资产的10%左右,积极投资二级市场,“以小博大”,获得未来中国资本市场增长红利的回报。

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张先生女儿已经12岁,目前每年的教育开支尚不多,以张先生目前的家庭财务状况,大学以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备。

在大学或研究生院留学,按3年计算,考虑通货膨胀因素,合计费用按80万元计划。 如果选择基金定投方式,假设10年备付期、年收益率为10%,则必须每月定投3873.12元。 如果准备金额不足,就需要提高每月的投资额。

张先生有一辆开了6年的车,而且自己年龄已过40岁,不管是从家庭需要,还是交际立场看,都需要购买一辆更能体现人生价值的汽车,这是无可厚非的改善生活品质的诉求。但由于汽车属消耗品,每年会以7%至8%的折旧率折损,且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次不重复的花费则有增无减,建议购车时选择15万元左右的经济型家用车。由于未来赡养老人以及孩子上学接送等因素,平时车载人数较多,因为此应选择舒适、空间较大的家庭经济型车。

“闲置资金理财:开源节流更换一辆新汽车”

一般在理想情况下,我们会维持健康和财务安全直到退休,但也有可能因残疾、重病、慢性病、失业等原因提前退休。 小张建议为家人补充商业保险购买。 第一是意外的商业保险和大病医疗保险。 在保险费和保险额方面,简单来说,就是遵循“双十大体上”。 也就是说,保险额是家庭收入的10倍,保险费不能超过家庭收入的10%。 因此,建议将年保险费总量控制在15000元至20000元的区间内。

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卖房闲置资金怎么理财(b)

投资和资产管理特约资产管理规划师艾诚

建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业的人士,高效配置资产。

家庭开支的拆除

流动性健康诊断

张先生的家庭目前流动性资产为185万元,远远超过了正常合理的区间。 这证明了家庭资产波动能力太强,闲置资金太多。 通常,家庭保留日常月支出的3~6倍就足够了,其他资金建议通过合理投资,产生越来越多的理财收入。

家庭保险保障诊断

张先生的家庭目前没有购买商业保险,没有得到充分的保障。

可根据自己的现实的情况,选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭理财目标难以实现。

财务自由度诊断

张先生的财务自由度指标远低于标准值,这意味着张先生目前首要还是依赖从业收入来维系日常开销,一旦从业出现问题,就相当于切断了所有收入来源。建议张先生合理调整投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。

资产管理目标

张先生认为储蓄得来的利率无法抵抗通胀,所以希望理财师为自己定制一个理财规划,让自己手中的钱不要贬值。

张先生和夫人已经进入40大关,除了工作场所的社会保障以外,没有其他任何保险,不知道该如何安排家庭的其他保障。

张太太希望女儿将来能出国上大学,或至少研究生要在国外学习,所以,怎么筹备女儿的教育金是他们的一大困惑。

资产管理建议

教育规划

根据财务诊断的建议,张先生只需要留下家庭三个月的支出——2.2万元。 如果不让家庭拥有闲置资金过多的现状,2.2万元中可以保留2万元作为货币基金,0.2万元通过活期存款方法保留。

张先生夫妇目前还有202.5万元闲置资产,其理财思路是应当增加投资性资产的投资比例,逐步提高理财收入。在当前的经济周期中,cpi变化不大,而gdp出现下降,证明中国经济处于滞胀的阶段,可能会面临“双向选择”。投资是极要注意的,目前将所有资产投资于股票、黄金、期货等高风险产品都是不合适的,因为风险太大。但随着人民币汇率的下跌,出口会逐渐转好,股票等产品的投资机会可能会慢慢出现。同样,当前将所有资产存定期或买国债,走稳健类型路线也是不合适的。在过于保守、收益率过低的行业,资产会有贬值的风险,得不偿失。在中国经济可能会面临“双向选择”的情况下,将“鸡蛋”不放在一个篮子里,是比较明智的理财选择,且风险较小。建议张先生稳健理财,做多元化配置,比如,可将30%的资金用于购买进取型理财产品。建议选择因经济周期不同而投资品种不同的周期类基金,根据经济周期规律,借助专业的人士,高效配置资产。并且,可将30%的资产选择信托产品,建议购买大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托企业推出的信托产品。要注意的是,信托产品的流动性较差,通常提前终止权都在融资方一方,仅有很少的产品可以由投资人提前终止。张先生投资之前,需要对于自己的资金占有的时间有一个预期和判断。建议选择投资时限1年以内的信托产品。最后,将40%资产投资于银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可信,还能随时变现。经过以上分配,资产组合可获得超过7%的收益率,标准差为3.8%左右(投资收益率的上下浮动区间),是可以战胜通货膨胀率,兼顾风险与收益的。

“闲置资金理财:开源节流更换一辆新汽车”

保险计划

张先生夫妇都已经步入40岁的大关了,应该优先考虑的是养老问题。选择一个缴耗时间为20年的产品,60岁时正好退休。与此并且,这个保险产品要具有高保障,因为这个年纪正是上有老、下有小的时候,社会责任与家庭责任都很大,是家庭不可或缺的经济支柱。建议购买一点养老分红型保险附带重大疾病保险,因为重大疾病是不在医保范围内的,而重大疾病保险能够弥补医保保障不足的漏洞,给家庭一个可信的保障。选择养老分红型保险,投保20年,夫妻二人分别年缴保费5000元左右,不仅满期后可以按月取养老金,而且在这20年期间,每人还附带重大疾病保险20万元。

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